Tarjetas de crédito VS Pagos cuenta a cuenta: ¿Cuál forma de pago es más eficiente?

En los últimos años, Latinoamérica ha presentado un crecimiento constante en el número de usuarios de comercio electrónico, y se proyecta que seguirá aumentando, estimando que alcanzó cerca de 337 millones de dichos usuarios en 2023, y entre 2022 y 2027 esta cifra se elevará a 390 millones*.

Este crecimiento de usuarios inevitablemente va de la mano con el crecimiento de nuevas alternativas y dinámicas de pagos, lo cual ha generado que las empresas busquen diferentes opciones de pago con las cuales hacer más fácil la experiencia de sus clientes.

Las tarjetas de crédito han sido por mucho tiempo uno de los principales métodos de pago; sin embargo, las nuevas tecnologías y tendencias han dado paso a nuevas soluciones de pago que han transformado la experiencia tanto de usuarios como de las empresas.

Pagos cuenta a cuenta es uno de esas soluciones que han replanteado el proceso, al permitir que las empresas reciban el dinero en tiempo real directamente en su cuenta bancaria, y con costos más convenientes que otros métodos tradicionales.

Para entender mejor cómo funcionan los pagos con tarjetas de crédito y en qué se diferencian con Pagos cuenta a cuenta, conozcamos los procesos de cada uno.

Para empezar, es importante reconocer cuáles son los actores que intervienen en estos procesos y qué función cumple cada uno. En un pago con tarjeta encontraremos 6 actores principales:

Cliente: Persona que adquiere un servicio o producto.

Banco emisor: Banco que emite la tarjeta (crédito o débito) del cliente

Asociación/red de la Tarjeta: Visa, Mastercard, Discover y American Express. Son las que actúan como árbitro entre los bancos emisores y los bancos adquirientes. Entre sus diferentes funciones está establecer las tasas de intercambio.

Procesador/pasarela de pago: Son empresas que procesan transacciones con tarjetas de crédito y débito. Su principal función es conectar comercios, bancos del comercio, redes de tarjetas y demás actores para hacer posibles los pagos.

Banco Adquiriente: Es el banco que proporciona los servicios de procesamiento del comercio

Comercio: Establecimiento que realiza la venta al cliente

Entonces, ¿Cómo es el flujo del pago con tarjetas?

Si quisiéramos describir por pasos el proceso, lo mejor es antes entender que hay dos procesos: el primero es una transferencia de información y el segundo es la transferencia del dinero.

En este caso, la transferencia de información se podría describir así:

1. El cliente inicia el pago con su tarjeta, e ingresa la información del pago. (Número de tarjeta, código CVV, nombre del titular, fecha de expiración, monto, etc)
2. La información viaja hasta el Procesador de pagos
3. El Procesador de pagos, a su vez, envía esta información a la Red de Tarjetas
4. La Red de Tarjeta pasa esta información al Banco Emisor para que la confirme y a la vez valide la existencia de los fondos.
5. El Banco Emisor, después de revisar la información, aprueba o rechaza la transacción.
6. La respuesta del Banco Emisor se devuelve a la Red de Tarjetas
7. La Red de Tarjeta envía la información al Banco Adquiriente
8. Y finalmente, del Banco Adquiriente, la información llega al Comercio.

Por otro lado, cuando el pago es aprobado, el proceso del dinero tendría estos pasos:

1. El Procesador de pago pasa los detalles del pago a la Red de Tarjetas
2. La Red de Tarjetas comunican el débito respectivo al banco emisor
3. El Banco Emisor carga el monto respectivo a la cuenta del titular
4. El Banco Emisor transfiere los fondos al Banco Adquiriente, restando las respectivas tarifas de la intermediación
5. El comercio recibe su dinero

Los actores principales en este proceso son 5:

Cliente: Persona que adquiere el producto o servicio

Prometeo: Proveedor de infraestructura tecnológica de Open Banking, que ofrece una interfaz que el comercio integra a su plataforma para que el cliente, a través de ella, acceda a su cuenta bancaria y apruebe el pago, sin necesidad de abandonar la plataforma del comercio.

Banco del cliente: Banco en el que el cliente tiene su cuenta bancaria desde la que pagará la compra.

Banco del comercio: Banco en el que el comercio tiene la cuenta en la que recibe el dinero de los pagos

Comercio: Establecimiento que realiza la venta al cliente

De esta manera, los dos procesos (información y dinero) se pueden describir así:

La transferencia de información:

1. El cliente inicia el pago en la plataforma del comercio.
2. Por medio del widget de Prometeo, el cliente se conecta con su banco y aprueba el pago en segundos.

La transferencia de dinero:

1. Al conectarse a su banco y aprobar el pago, el cliente transfiere el dinero desde su cuenta directamente a la cuenta del comercio en tiempo real y sin intermediarios ni aprobaciones.

Procesos de la Tarjeta de crédito:

Procesos de Pagos cuenta a cuenta:

Con Pagos cuenta a cuenta, el proceso elimina las fricciones tanto para el cliente como para la empresa.

Beneficios para el comercio:

• Recibir el dinero en tiempo real en su cuenta bancaria
• Contar con liquidez al instante
• Eliminar intermediarios y aprobaciones
• Reducir el costo de las comisiones al no tener intermediarios
• Aumentar la tasa de conversión de sus clientes al ofrecerles un método de pago rápido y seguro
• Contar con un método de pago que cumple con los estándares de seguridad requeridos
• Tener un costo de comisiones más conveniente que los métodos de pago tradicionales
• Integrar un método de pago eficiente en menos de 10 días

Beneficios para el cliente:

• Realizar un proceso de pago en cuestión de segundos
• No abandonar la plataforma del comercio en ningún momento
• Vivir una experiencia de pago segura, rápida y sin fricciones

En Prometeo queremos hacer del proceso de pagos una experiencia conveniente para empresas y usuarios, donde las fricciones no existan. Si quieres conocer más sobre nuestro servicio de Pagos cuenta a cuenta, contáctanos y convierte en menos de 10 días la cuenta bancaria de tu empresa en tu gateway de pagos.

*Statista Digital Market Outlook

Así se ve un pago con tarjetas Vs con Pagos cuenta a cuenta