Para entender melhor o processo de estorno, é importante conhecer os atores envolvidos no processo de pagamento com cartão de crédito, que, por sua vez, estão envolvidos no processo de estorno. Dessa forma o processo de estorno pode ser dividido em 11 etapas principais:
- Disputa do titular do cartão: O usuário identifica um problema com sua compra e inicia uma solicitação de estorno com o emissor do cartão.
- Análise do emissor do cartão: O emissor do cartão analisa a disputa iniciada e pode solicitar mais informações ao estabelecimento comercial envolvido. Se a disputa for legítima, o emissor envia o estorno para a Rede de cartões.
- A Rede de cartões encaminha a contestação de estorno do Emissor para o banco adquirente.
- O adquirente apoia a transação: Se o adquirente tiver a documentação que comprove a transação, ele poderá enviá-lo ao Emissor ou repassar o estorno ao comerciante para processamento.
- Resposta do comerciante: se o estorno parecer legítimo, o comerciante poderá aceitar a responsabilidade pelo estorno.
- O comerciante respalda a transação. Se o comerciante reunir evidências para apoiar a legitimidade da transação, ele as apresentará ao Emissor.
- Revisão pelo banco adquirente: O Adquirente analisa a documentação enviada pelo comerciante e, se a evidência for legítima, ela é repassada ao esquema do cartão.
- A Rede de cartões transmite a disputa: A disputa é transmitida do Adquirente para o Emissor, juntamente com a documentação reunida pelo estabelecimento comercial.
- Análise do Emissor: O Emissor revisa a informação para aceitar a responsabilidade pela transação, cobra a transação do titular do cartão ou envia a disputa para a Rede de cartões para arbitragem.
- Arbitragem da Rede de Cartões: Com base nas evidências do Emissor e do Comerciante, a Rede de Cartões atribui a responsabilidade final ao Comerciante ou ao portador do cartão.
- Conclusão: Se a Rede de Cartões decidir a favor do Comerciante, a transação será feita para o Portador do cartão. Caso contrário, o Comerciante poderá ser afetado pela perda do dinheiro da venda e do produto.
Esses processos podem levar desde semanas até meses, prejudicando os Comerciantes econômica e produtivamente.
Com Pagamentos de conta a conta, a redução de estornos causados por fraude é reduzida a zero, pois esse método de pagamento permite que os usuários paguem diretamente de sua conta bancária para a conta bancária do Comércio por meio de um processo que inclui autenticação de dois fatores, o que protege tanto o usuário quanto o comércio eletrónico.
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