SPEI no fue pensado para flujos de negocios

El Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI) es una de las piezas clave de la infraestructura financiera de México. Es rápido, seguro, está disponible 24/7 y ha permitido digitalizar millones de transferencias entre personas y negocios.

Pero detrás de esa eficiencia para pagos simples -como transferencias entre personas (C2C) o pagos de consumidores a empresas (C2B) - hay una realidad que no se puede ignorar: SPEI no fue diseñado para enfrentar la complejidad operativa de modelos multicliente, como los de los marketplaces, plataformas fintech o empresas con operaciones masivas y automatizadas.

No es que SPEI no sirva para empresas; es que no resuelve, por sí solo, los retos de negocio más sofisticados.

SPEI fue creado para unificar el sistema de pagos bancarios en México. Y en ese objetivo fue exitoso: facilitó las transferencias inmediatas entre cuentas, sin intermediarios ni demoras.

Pero los modelos de negocio actuales necesitan algo más que mover dinero de A a B:

• Automatización de flujos.
• Conciliación inteligente.
• Experiencias de usuario integradas.
• Escalabilidad con trazabilidad detallada.

Y en ese escenario, usar “SPEI de fábrica” no es suficiente.

Usar SPEI tal como viene de fábrica —sin adaptaciones, APIs o capas tecnológicas adicionales— puede parecer suficiente al principio, pero genera fricción y problemas serios a medida que la operación crece. Aquí te explicamos por qué.

1. No se puede identificar automáticamente quién pagó: Todos los pagos llegan a la misma cuenta. Si el usuario no ingresa una referencia correcta (y muchas veces no lo hace), no hay forma estructurada de saber a qué usuario corresponde ese depósito. Esto impide escalar con precisión y eficiencia.
   
2. Conciliación lenta y manual: Cada pago debe cruzarse manualmente con una orden, cliente o servicio en tus sistemas. Esto implica descargar reportes bancarios, verificar conceptos y registrar validaciones una por una. No es escalable y aumenta el riesgo operativo.
   
3. Sin control sobre la experiencia de pago: El usuario final tiene que salir del flujo del servicio para hacer el pago desde su banco. Eso rompe la experiencia, reduce la conversión y hace que la empresa pierda control sobre lo que ocurre durante el proceso.
   
4. No hay automatización ni lógica programable: SPEI es un canal, no una plataforma inteligente. No puedes agendar pagos, condicionar transferencias, dividir montos o aplicar lógica personalizada sin construirlo tú mismo.
   
5. Escalabilidad limitada sin tecnología adicional: Cuando una empresa empieza a procesar cientos o miles de pagos al día, también crecen los riesgos operativos. Sin una capa tecnológica que gestione auditorías, control de errores, trazabilidad por usuario y flujos paralelos, la operación se vuelve insostenible. Todo eso debe construirse aparte, y no hacerlo limita la capacidad de escalar.

Cuando una empresa no tiene la tecnología o los medios para adaptar SPEI, así se ve su operación:

• Un tesorero entrando manualmente al portal bancario, copiando y pegando datos de cuentas y montos.
  
• Un equipo revisando cada pago recibido para ver si corresponde a un cliente, y validando con llamadas o correos si hay dudas.
  
• Reportes hechos en hojas de Excel, sin alertas, trazabilidad ni control en tiempo real.
  
• Usuarios confundidos al no recibir confirmaciones, o pagos no aplicados por errores en referencias.

Es un sistema que funciona... hasta que deja de ser sostenible.

SPEI sí funciona. El problema no es el canal, sino su uso. Lo que se necesita es una capa intermedia, una infraestructura modular que permita a las empresas:

• Automatizar cobros y pagos con lógica personalizada.
  
• Asignar CLABEs únicas por usuario para una conciliación inmediata.
  
• Dispersar un lote grande de operaciones de forma segura y trazable.
  
• Integrar SPEI a sus sistemas sin depender de una banca digital, que está fuera de su control.

En Prometeo contamos con una solución pensada justamente para resolver todo lo anterior, la cual permite cobrar y pagar con SPEI en México sin dolores de cabeza.

Es una solución diseñada para empresas que necesitan cobrar a consumidores finales y realizar pagos masivos de forma automatizada. También permite a compañías internacionales operar localmente sin necesidad de constituir una entidad legal en el país.

• Cobros, pagos y dispersión masiva operados bajo la lógica de negocio del cliente.
• Subcuentas CLABE únicas por usuario para identificar pagos y simplificar la conciliación.
• Notificaciones en tiempo real de pagos recibidos, eliminando procesos manuales y comprobantes.
• Validación bancaria integrada que reduce errores y riesgos antes de dispersar fondos.
• No necesitas abrir una empresa local para operar.
• Integración vía API, que permite a los equipos técnicos controlar completamente la experiencia de usuario, automatizar flujos y acelerar la salida al mercado sin depender de interfaces predefinidas.
• También ofrecemos un widget white-label para integrar SPEI sin fricciones técnicas, ideal para salir al mercado en días.

Nuestra solución rompe las barreras del SPEI de Fábrica y pone en manos de las empresas la capacidad de construir sus propios flujos de pago, automatizar operaciones y crecer en México.

SPEI fue una innovación transformadora para México. Pero como toda infraestructura crítica, necesita ser contextualizada y extendida para responder a los modelos de negocio actuales.

Llevar la banca abierta a las empresas no se trata solo de habilitar pagos. Se trata de darles el control total sobre cómo, cuándo y bajo qué reglas se mueve el dinero.

Y eso es exactamente lo que hacemos en Prometeo.